L'UFC-Que Choisir épingle les “ petits cadeaux ” du crédit en ligne

Hélène Puel

01net.

le 14/02/2008 à 15h25

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Un lecteur de DivX offert “ pour toute ouverture de crédit avant le 15 mars 2008 ” : voilà l'offre “ Complicio ” de la banque en ligne Monabanq que l'UFC-Que-Choisir épingle dans une récente lettre d'information. L'association craint que des consommateurs alléchés par le cadeau promotionnel ne s'endettent, en utilisant ce crédit à taux élevé.

“ C'est un peu le cadeau Bonux du paquet de lessive ” ironise Pascal Tonnerre responsable du réseau anti-arnaque de l'UFC-Que-Choisir. “ D'un point de vue déontologique l'offre promotionnelle pose un souci. Vous obtenez le cadeau à condition souscrire un crédit permanent ce qui n'est pas sans conséquence financière ”.

Cette pratique commerciale n'a pourtant rien d'illégal, indique Monabanq. “ Tout ceci est réglementé et entre dans notre plan commercial. Nous proposons des offres promotionnelles cadencées tout au long de l'année qui prennent la forme de cadeau, de report d'échéances, de diminution de taux ou d'échéances sur trois mois. Ces offres sont encadrées et largement utilisées par les sociétés de crédit ”, commente Valérie Himpe, directrice maketing et client crédit chez Monabanq.

En effet, à la rentrée 2007, Finaref, autre organisme de crédit en ligne proposait à ses nouveaux clients un MP3 vidéo. Et récemment, Cofidis offrait un cadre photo numérique pour toute ouverture de crédit. Interrogé à ce sujet, l'entreprise justifie cette démarche : “ C'est un peu comme le plaid que vous proposent les catalogues de VPC. Vous l'obtenez sur simple demande sans avoir à commander. Nous offrons le cadeau à l'ouverture du compte, si l'utilisateur ne s'en sert pas, cela ne lui coûte absolument rien ”.

“ Une incitation au surendettement ” selon l'UFC

La réglementation impose que le cadeau ne soit pas conditionné à un achat ou ici à l'utilisation du crédit. “ Il arrive que des clients ouvrent le compte juste pour obtenir le cadeau promotionnel sans avoir l'intention de se servir du crédit ”, ajoute-t-on chez Cofidis. Une situation jugée rarissisme du côté de Monabanq.

D'autres organismes de crédit préfèrent offrir des chèques cadeaux, tels Cofinoga et de son programme de fidélisation. L'utilisateur de la carte de crédit peut bénéficier de promotion dans les magasins physiques partenaires et sur le Web. Un bon de réduction de 15 euros est offert sur PriceMinister, par exemple.

Si les montants engagés sont moins alléchants que certains cadeaux high-tech, le consommateur fera bien de prendre garde. Dès qu'il utilisera sa réduction, couplée obligatoirement avec la carte, il entamera sa réserve de crédit dont le taux effectif global (TEG) révisable est 20,87 % (pour tout achat inférieur à 1524 euros). Les promotions ne doivent en rien motiver un achat chez un cybermarchand partenaire, mais être considérées comme un coup de pouce financier pour une acquisition réfléchie.

“ Ce genre de crédit dont le TEG est supérieur à 19 % est une des sources de l'endettement des ménages. Rien n'est plus facile, vous puisez dans la réserve pour payer les mensualités du prêt et c'est le cercle vicieux. C'est une incitation au surendettement ”, regrette Pascal Tonnerre. Reste que ces crédits revolving sont parfois pour les ménages l'un des seuls moyens d'augmenter leur pouvoir d'achat.

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